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关于审理民间借贷案件的法律适用

2019-02-21 17:05:41来源:新左旗法院  责任编辑:齐晓燕 (本文版权所有,未经授权,禁止转载)
      诉讼案件是经济社会发展的“晴雨表”,2015年以来,受国内外宏观经济形势的影响,不少中小企业经营困难,而新左旗法院受理的由此引发的相关案件也明显增加,尤其是民间借贷案件增长迅猛。民间借贷作为一种自发的民间融资活动,对激活民间资金、促进民间经济发展、改善民间生产生活难题等方面,都发挥了十分重要的积极作用。它虽然在一定程度上补充了资本市场,促进了经济的发展,但此类纠纷案件不仅增加了人民法院审理和执行的难度,也给社会带来不安定因素。笔者现结合本院近三年民间借贷纠纷案件审理和执行的情况谈谈当前民间借贷纠纷案件的特点、原因分析及规范建议。
      一、本院民间借贷案件的基本情况
      2015年以来,新巴尔虎左旗人民法院受理的民间借贷纠纷案件呈上升趋势。在三年多的时间里,本院受理民间借贷纠纷案件2950件。其中无民间融资引发的群体性民事案件,以及由民间借贷转化为“非法吸收公共存款罪”和“集资诈骗罪”刑事案件。
      二、民间借贷纠纷案件的特点
     近年来,由于国际金融危机的影响和国家从紧货币政策的实施等一系列原因,银行借贷门槛逐步提高,导致民间借贷市场日趋活跃,民间借贷的风险日益凸现。针对以上问题,笔者认为民间借贷案件存在以下特点:
    1、案件标的上升迅猛。本院自2015年以来受理的民间借贷纠纷案件数量上升迅猛,该类案件已占同期全院民事案件总数的21%,且呈逐年增加态势。同时,涉案标的额也呈上升趋势。
    2、自然人借款成“主力军”。当前个体经营者由于抵押担保、资信条件等方面的劣势,融资困难是普遍现象,而民间借贷由于符合经营者资金需求小、短、急、频的特点,成为深受经营者青睐的融资途径。本院受理的民间借贷案件中,从借款主体来看,涉及个体经营者借款的案件超过了30%,他们因经营不善无力偿还巨额借款从而引起的诉讼明显增多。
    3、借款人举证艰难。从目前审理的民间借贷纠纷案件来看,有相当一部分民间借贷案件具有高利贷性质。为规避法律制约,按照高利贷行规,高利贷的利息往往在借款时预先扣除,或以约定本金方式归还,借条内容体现不出高利贷的痕迹。借款人因急需用钱,往往默认了出借人的不合法行为。在纠纷发生后,许多借款人虽然以高利贷抗辩,但难以举证。
通过这种“专业化”的操作,法院也难以从证据本身判断真实的借贷情况,而仅能依据证据所体现的事实进行判断,判决结果可能会与客观真实相去甚远。此外,该类案件中许多被告因资不抵债、无力清偿,往往举家出逃躲债,造成查清案件事实真相的难度加大,同时也造成该类案件执行难度加大,执行到位率较低。
    4、案件执行难。也正是因为近几年民间借贷案件出现的种种新问题,债务人外出下落不明,又无财产可供执行,案件事实认定难,案件调解率较低,从而造成该类案件执行难度加大,执行到位率低。
    5、引发的社会问题多。正是由于民间借贷案件涉及的范围广、人员杂、争议的金额大,在债务人无法归还的情况下,容易发生暴力催讨行为,从而引发刑事犯罪,影响社会安定和谐。
    三、原因分析
    1、近年来,随着市场经济的迅猛发展,民间有了更多可供支配的闲散资金,由于国家信贷政策的收紧及银行信贷需要财产作抵押或有实力的担保人作担保,把关严格,手续繁琐,同时,国家允许民间利率可适当高于银行同类贷款利率的法律环境,这些都一定程度上促使了民间资金流动的活跃,使得民间借贷案件得以迅猛增多。
    2、民间借贷纠纷案件执行率不高,主要原因为:一是无财产可供执行,一些当事人除了基本住房外,别无其他财产可供执行,还有一部分人为了做生意或承包草场而借贷,由于经营不善而入不敷出,自然也无力偿还所欠债务;二是被执行人下落不明,一部分被执行人属于资不抵债,无奈出逃,但也有部分被执行人是有钱而不想还,故意外出逃避追债;三是有部分被告不出庭缺席审理的案件,因法官审查确认证据时未严格把关,导致一些违法借贷得到法院的支持,这类案件在执行中,被执行人抵触情绪大,执行效果不佳。
    3、民间借贷纠纷风险增大,主要表现在:一是在借贷过程中,出借人往往不审查借贷方的经营情况、诚信情况,不了解借款方所经营项目盈亏情况便盲目出借;二是大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵,对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定;三是借贷案件中绝大多数没有担保、抵押等内容。
      四、思考和建议
     (一)完善相应法律法规,设立监督机制。
      制定关于民间借贷的具体法律法规,对其具体内容、条件、程序、违反之后的惩罚措施等都进行规定,对违反法律规定的行为严厉打击,违反其他行政法规的行为进行追责,还民间借贷一个健康、安全的发展环境。同时,对于企业借贷行为,设立专门机关进行登记,并由借款人缴纳一定的后备保证金,这样一旦出现经营危机无法逆转,法院在案件审结之后,至少还可以帮助当事人拿到保证金,而且使个人在较早的阶段获得信息,可以更主动的解决相关问题。
     (二)加强法制教育,提高风险防范意识。
      法院要充分发挥法制宣传的职能作用,加强有关法律的宣传和普及,让群众学会用法律武器加强借贷风险的防范,从根源上减少民间借贷案件的发生。法院在具体审理民间借贷案件中,要对典型案件通过组织庭审观摩、巡回审判等方式对群众进行教育和法律宣传,也可挑选一些教育意义的典型案例由媒体进行全面的宣传报道,让百姓知法、懂法,同时提高对高利贷等非法债务社会危害性的认识。
     (三)强化诉讼引导和调解,做到案结事了人和。
在立案环节,要注重诉讼引导,强化导诉、立案、接访、咨询等多种便民利民司法服务功能,加强诉讼指导,实行权利义务告知和诉讼风险提示,及时行使释明权,引导当事人正确行使诉讼权利,增强当事人诉讼风险意识。在审理民间借贷案件中,法院应尽可能地做好诉讼调解工作,对于发生在亲戚朋友或熟人之间的借贷纠纷,具有很好的调解基础,要主动邀请双方的亲戚好友出面做协调工作,协商解决纠纷。对于中小企业或个体经营者的民间借贷案件,法院应从大局出发,一方面要确保借款人的债权,另一方面又要保证企业正常运转,要通过债转股,降息、期等形式促成借贷双方和解,避免中小企业倒闭、破产引发其他影响社会安定团结的事件,从而高效、和谐地解决借贷纠纷。
     (四)加强调查研究,提高法院应对能力。
      1、加强审判调研。法院不能机械办案,可通过审判指导、发布典型案例的形式确定裁判规则,统一裁判标准,加大对事实认定的审查力度,灵活运用审查方法。首先要重质证过程,加大质证力度,有效驾驭庭审。其次要重客观真实,注重查明借款事实、借款过程,必要时法院可以依职权调查取证,进一步核实旁证材料;对双方存在矛盾的陈述要求举证说明,甄别真伪。从而正确把握合法借贷与高利贷、赌债、假债的区别,正确处理刑、民交叉的问题,严格罪与非罪的界限,妥善处理好民间借贷诉讼案件,引导和规范民间借贷行为,使民间资金流向合法渠道。
      2、加强执行调研。加大执行力度,穷尽执行方法,及时查控被执行人的财产,查找被执行人。一是法院可依职权主动采取多种执行措施,积极调查被执行人的财产,采取控制性的措施,并根据情况采取悬赏执行措施。二是法院可通过基层协助执行工作网络和协助执行员,协助查找被执行人;发动申请执行人,积极查找被执行人。
     (五)增强联动效能,强化风险防范能力。
     1、政府、金融部门和司法部门要形成合力,共同监督民间借贷市场。首先,设立民间借贷管理或咨询机构,为借贷双方提供法律服务,使民间借款利率在不违反国家有关规定的基础上由市场自行调节;对民间借贷的资金投向、借款方式、风险防范措施等方面加以规范,推动民间借贷的规范化运作。其次,建立民间借贷监测通报或预警系统,监控民间借贷市场利率,监督民间借贷的具体市场行为,对非正常借贷行为进行通报,或向社会进行信息披露和风险提示,从而改善投资环境,促进民间借贷市场有序、规范发展。重点在于:一是金融部门应对交易频繁的帐户应当采取监控措施,而决不能以客户秘密、储蓄业务需要而放任不管,必要时通报给司法机关;二是法院对“老赖”的被执行人情况也可通报给金融部门,由金融部门设立其个人信用档案,将民间借贷行为尽可能纳入信用可控的范围。
     2、法院应加强与公安部门的沟通协调,建立非正常借贷案件协查制度。法院在审理执行中,对有证据证明有高利贷、赌债或者非法吸收公众存款嫌疑的,应及时向公安部门通报情况,由公安部门密切配合,调查事实真相,加大对高利贷案件和非法集资等违法行为的打击力度,依法制裁违法行为。
     3、工商部门要加强对担保公司、典当行等经营机构的管理。一是要坚决取缔违法从事典当、担保业务等经营性机构。对违规的进行整顿,对无照经营行为坚决予以查处和取缔,整治超范围经营行为。二是加强日常监管工作,经常性走访检查和暗访摸排,严禁以房地产、车辆抵押或其他财产权利质押进行高利贷活动。三是开展突击性专项检查。要全面了解违规从事典当业务活动的有关情况,加强对经营性机构的突击查访。
 

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