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关于借款合同纠纷案件的调研报告

2019-02-21 17:02:33来源:新左旗法院  责任编辑:娜日苏 (本文版权所有,未经授权,禁止转载)
       新巴尔虎左旗位于呼伦贝尔市西南端,是内蒙古自治区19个边境旗(市)和33个牧业旗之一,土地面积为2.2万平方公里。新巴尔虎左旗是以蒙古族为主体的少数民族聚居区,辖2个镇、5个苏木、55个嘎查、9个社区,总人口4.2万人。其中少数民族人口3.26万人,占总人口的80%,蒙古族人口3.15万元,占总人口的75%。牧业户6728户,牧业人口1.8万人,占总人口的43%。牧业人口主要畜牧业生产为主。2015年,全旗地区生产总值完成35.9亿元,城镇常住居民人均可支配收入21379元,牧区常住牧民人均可支配收入16831元。
       一、新左旗法院受理借款合同纠纷案件在审理中呈现的特点
     (一)案件数量多,原告方集中,被告方多为牧民
      2013年1月份至2016年8月份,我院共受理借款合同纠纷案件121件。其中2013年共受理68件,2014年共受理14件,2015年共受理12件,2016年1月份至8月份共受理27件。该类案件中,48%(共受理58件)的原告为出借方新巴尔虎左旗农村信用合作联社,35%(共受理42件)为中国邮政储蓄银行股份有限公司满洲里市支行,11%(共受理13件)为新巴尔虎左旗玛拉沁小额贷款有限责任公司,6%
(共受理8件)为其他担保公司及典当公司,而被告则多为牧民,借款也多用于购买牛羊、发展畜牧业等。
自2017年1月1日起至2017年12月31日止新巴尔虎左旗人民法院共收民商事案件1631件,结案1617件,结案率为99.1%,收案率同比增长31.64%,结案率同比增长32%。其中金融借款合同纠纷案件收案83件(包括旧存2件),结案83件,结案标的为6548721元,结案率为100%,收案率同比增长39.66%,结案率同比增长50.9%,结案标的同比增长59.91%。民间借贷纠纷案件857件,结案853件,结案标的为43152363元,结案率99.5%,收案率同比增长48.53%,结案率同比增长49.39%,结案标的同比增长52.94%。
     (二)该类案件案情相对比较简单
      案件事实清楚,证据确实充分,债权债务关系明确,一般适用简易程序审理。在案件审理中,95%以上的债务人都承认原告的诉讼请求,只是称没有钱还贷款,希望能缓一缓,所以比较容易调解,结案方式以调解、诉讼双方达成和解原告撤诉居多,调撤率为56%。
     (三)借款期限长短不一,数额大小不同,但都有保证人担保或抵押担保
     借款人的借款期限有的为半年或者1年,最多不超过2年。例如牧户小额担保及牧户联保借款,数额不大,多在一万元至五万元。农牧小额担保借款一般采用保证人担保方式,且多为关系人、亲友联保,保证方式为连带责任保证。也就是所谓的转嫁风险。   
    (四)双方当事人签订的《借款担保合同》内容较完备
    在所审理的案件中,借款人、担保人与贷款人之间均签订了书面合同,合同的内容均写明了借款的种类、用途、数额、利率、期限(包括担保期限)和还款方式、违约责任等条款。此外,借款人、担保人均提交了身份证明、担保承诺书等相关手续,没有担保人的,多用房产设置了抵押。
    (五)实际用款人与借款人不一致。
    一部分借款合同纠纷案件中,实际用款人与借款人不是同一人,有些用款人还是案外人,且信用程度很低。实际借款人由于不符合借贷条件,为了通过金融机构的审批,事先与信贷人员谈妥了借款事宜,由实际借款人找来一人或数人代其办理借款手续,造成借、用分离以及多人借贷给一人使用的情况。在实际用款人无法还贷发生借款合同纠纷时,不少借款人由于欠缺法律意识,不了解相关的法律规定,拒不承担还款义务,不少借款人认为自己没有用银行的款,不应由其还钱。
    (六)案件送达难,影响诉讼的顺利进行
很多借款人借款后拖为了拖欠贷款而东躲西藏,法院需要耗费大量时间和精力去核实借款人身份等自然状况,即时核实正确,借款人也以各种理由比如故意不接电话或隐瞒真实住址,导致此类案件在送达上出现瓶颈,影响审理时间,降低审执效率。 
      二、借款合同纠纷产生的原因
     (一)贷前审查不严密
      金融机构防范意识薄弱、监管不严格,导致不良贷款案件增加。对借款人、担保人等相关人的诚信、资质、还款能力审查还不到位。例如在金融机构提供的借款人贷前资格审查表中,对于借款人配偶的经济收入与个人资产证明、职业证明栏等为非必填项欠妥,不利于诉讼执行阶段追加借款人配偶为被执行人时对其财产的调查与掌握。在牧户联保的申请审批手续中,仅有借款人及其配偶的身份证、户口簿、结婚证等身份信息,无个人收入证明、家庭财产情况等实质性的可操作内容,联保协议书中对连带保证人的审查也是如此,一旦发生纠纷,金融机构想要通过诉讼执行程序追回欠款,将十分困难,试问仅凭个人诚信又有多少能做到“好借好还再借不难”,因此金融机构应当做到事无巨细,防患于未然。
另外,在处理过的案件中,有些金融机构发放的贷款虽有担保人担保,但相当一部分借款人和担保人的家庭资产不足以偿还借款,有的甚至连其基本最低生活也难以保障;个别信贷人员贷前审查把关不严,对申请贷款的借款人审查不到位,对借款人、担保人的主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力疏于审查,造成贷款到期无法收回。或者明知借款人资信较差,放贷风险较大,但只要有担保人仍给予放贷。实际上有的担保人在多起贷款中担保,根本无力履行担保责任。特别是那种几户联保的合同,彼此之间互为连带保证责任人,表面上看,一户不还款可以向其他四户任意一家追索,实际上这几个人每人身上都有几万元的贷款,比如每户都有贷款3-5万,他们的实际资产加一起都不到5万元,却一次能借款10到15万元,造成贷款担保形同虚设,没有担保,进而导致欠款无法追回。
    (二)贷中工作不细致,贷后监督不到位
       1、对借款人和实际用款人是否一致考察不到位
      一部分金融借款合同纠纷案件中,借款人与实际用款人不是同一人,有些用款人还是案外人,且信用程度很低。实际借款人由于不符合借贷条件,为了通过金融机构的审批,事先与信贷人员谈妥了借款事宜,由实际借款人找来一人或数人代其办理借款手续,造成借、用分离以及多人借贷给一人使用的情况。在实际用款人无法还贷发生金融借款合同纠纷时,不少借款人由于欠缺法律意识,不了解相关的法律规定,拒不承担还款义务,不少借款人认为自己没有用银行的款,不应由其还钱。还有个别案件中,担保人在贷款前就已经预见到可能存在信贷风险,但碍于朋友情面又不得不做出担保。为了避免承担责任,找来与己体貌特征相像的案外人,代其在担保合同上签字,蒙混过关。一旦产生纠纷,再以不是亲笔签名为由,拒绝承担保证责任。对于此种情况,金融机构应有所防范,信贷人员在审查合同时一定要对当事人的个人信息等进行仔细核对,避免此类情况的发生。
       2、清欠不及时,导致诉讼时效过期
      有的金融机构不在规定的担保期限和还款期限内清理贷款,那些实际借款人和做贷款手续人为了逃避债务,举家外迁,不知去向,即使没有离开本地,有的贷款合同因为超过了法定的担保期限和还款期限,金融机构也没有定期催收欠款,重新确定新的还款期限和担保期限,导致案件超过法定诉讼时效而被驳回诉讼请求。即使经过催告不超过诉讼时效或者因被告去向不明,适用公告、普通程序审理案件,由于借款时间较长,借款人和担保人的资产流失严重而无可供执行的财产,也增加了诉讼和执行的风险。金融机构丧失了起诉索款的最佳时机,无奈只能作为呆死帐处理,这样也会给某些企业和个人以错误的信息,认为国家的贷款可以只借不还,助长了一些借款人赖帐不还的侥幸心理。
       三、减少借款合同纠纷,降低金融风险的解决对策
     (一)进一步强化信贷风险防范意识,规范信贷活动
     一要严格贷前审查,依法放贷。对借款人的信用状况、还贷能力和担保人的实际担保能力及主体资格要认真加以考察,以保证贷款的安全性和及时性回收。信贷员要多走访、多调查,了解借款人的资信、还款能力、有无不良贷款记录等,建立贷款人诚信调查制度。诚信调查对避免贷款风险起着很大作用,信贷员在对借款人发放贷款前,可以着手从他们是否按时缴纳水费、电费、电话费、网费等,是否欠金融机构、其他公民欠款等方面进行基本诚信度的调查,从中发现是否有不良信用记录,对收集和掌握到的借款人从事经营活动情况、收入情况、还款记录等信息资料,应建立完整的个人档案,并依借款人所在单位、住所地辖区等基层组织反映的情况正确作出诚信判断。金融机构还可以与法院审判和执行机构沟通被执行人名录,形成一种长效的贷款借款人诚信体制管理机制。通过以上途径对核定为潜在信贷风险人应要求其提供保证人和不动产抵押或其他有较高价值的抵押物进行担保。保守的做法是人保加物保的组合。
     二要加强贷中落实和贷后监督。定期对贷款发放情况、清收情况做检查。金融部门发放贷款后,对贷款用途和使用情况要加强监督,防止借款移作它用或用于不正当活动,以保证贷款的使用效益;借款人未按照约定借款用途使用借款的,贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。如发现借款人有可能无法履行还款义务的迹象,或有准备逃避还款行为的可能时,可申请法院解除借款合同,提前收回贷款。如发现借款人或保证人有转移、抽逃资金等行为的应及时起诉,并申请财产保全,以防止和减少资产损失。
     (二)制定合理的绩效考核制度,落实责任追究制度
      增强信贷人员的风险意识和责任意识,促使他们在办理借款业务的过程中,能够严格细心地审查,严格按程序、按规定办事;同时对信贷员要制定合理的绩效考核制度和责任追究制度,既要考核放贷数量,又要考核还贷数量,以避免信贷员为追求成绩盲目放贷,减少借款合同纠纷发生的风险。对确因信贷人员责任心不强或严重违反信贷制度而造成的信贷风险,在调查核实的情况下,由信贷人员和相关责任人按比例承担所造成风险的贷款份额,以此警示信贷人员和规范信贷行为,对涉嫌经济犯罪的要及时向有关部门举报,追究其刑事责任。
     (三)充分运用计算机网络优势,实现信息资源共享
      各银行、信用社之间建立计算机联网系统,整合信贷风险管理信息,对信贷工作实行全程管理,并进行必要的市场调查,将个人的不良信用记录进行登记和公布,建立信用平台,实现信用信息资源的共享,一经发现有不良贷款记录的借款人,坚决不予发放贷款。
     (四)取消简单的保证人贷款方式,建立灵活多样的担保模式
       对于有还款能力,资信状况好的借款人,可以根据本人的申请,采用实物抵押和公务员或有资产的人信用担保双重担保的模式,并且要保证质押、抵押、保证合同的法律登记形式要件的规范,在适当的用款比例中发放贷款。应当根据借款人的实际用款量和借款人、担保人的资产比例掌握放贷款数量,一般贷款量不应超过资产的1/3或1/2,即:借款人和担保人按全部总资产提供担保的情况下按资产总额的1/3或1/2提供贷款,这样借款人对偿还贷款有积极性,不至于发生资不抵债而拒绝还贷款或不能还款的情况。
 

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